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行動経済学・投資心理

桐谷広人さん（資産7億円）ががん闘病で辿り着いた後悔「もっと現金を使えばよかった」——お金を使うタイミングの最適解とは

📅 公開日：2026年8月5日 ⏱ 読了時間：約15分
株主優待投資の達人として知られる桐谷広人さん（76歳、資産約7億円）が、2026年1月に前立腺がん、その後大腸がんと診断され入院。退院後のインタビューで語った言葉が、いま多くの人に衝撃を与えています。「意地を張らずに、もっと現金を使ってご馳走を食べたり、温泉にでも行ったりすればよかったな」——資産を築いてきた人生の末に辿り着いた「後悔」とは。健康寿命72.57歳、行動経済学が明かす『将来のために今を我慢する』罠、そして資産×経験の最適化タイミング。この記事では、桐谷さんの実話を起点に、あなた自身の『お金を使うタイミング』を見つけるための視点をお届けします。
📖 目次
  1. 桐谷広人さんが76歳で辿り着いた「後悔」——資産7億円でも『使うタイミング』を逃した理由
  2. 行動経済学が明かす『将来のために今を我慢』の罠——双曲割引と時間的非整合性
  3. 健康寿命72.57歳、平均寿命との差8.49年——データで見る『使える時間』の有限性
  4. 『ダイ・ウィズ・ゼロ』が示す最適解——資産×経験の最大化タイミング
  5. FIRE達成者の『意外な後悔』——社会的孤立と倹約疲れのリスク
  6. モデルケースで学ぶ『使うタイミング』の設計——年代別の優先順位
  7. 実践：あなたの『お金を使うタイミング』を見つける5つの質問

桐谷広人さんが76歳で辿り着いた「後悔」——資産7億円でも『使うタイミング』を逃した理由

株主優待生活で一躍有名となった桐谷広人さん（1949年10月15日生まれ、2026年8月現在76歳）。毎日自転車で都内を駆け回り、優待券を使い切る姿はテレビでもお馴染みです。その資産額は約7億円とされ、多くの人が「成功した投資家」として認識しています。

しかし、2026年1月に前立腺がんが発見され、その後大腸がんが連鎖的に発覚。6月22日に入院し、大腸60cmを切除する手術を受けました（7月1日退院）。退院後、Diamond ZAiのインタビューで桐谷さんが語った言葉は、資産形成に励む多くの人に問いを投げかけています。

「意地を張らずに、もっと現金を使ってご馳走を食べたり、温泉にでも行ったりすればよかったな」

出典：Diamond ZAi「自分に寿命があるなんて思っていなかった――桐谷さんが2つのがんを経て辿り着いた『お金と人生』への考えの変化」

⚠️ 注意：誤った引用が拡散中
インターネット上では「バカなことしてないで現金使って好きな事すればよかった」という表現が拡散していますが、これは誇張・改変された引用です。原典では上記の通り、より穏やかな表現で語られています。正確な情報源を確認することが重要です。

なぜ資産7億円でも「使えなかった」のか

桐谷さんの優待生活は、一見すると「お金を使わずに豊かに暮らす知恵」のように映ります。しかし、その背景には「現金を使わない」という強い倹約マインドがありました。

がん診断という「有限性の自覚」が訪れたとき、桐谷さんは初めて「お金を使うタイミング」を逃してきたことに気づいたのです。

行動経済学が明かす『将来のために今を我慢』の罠——双曲割引と時間的非整合性

桐谷さんの後悔は、個人的な体験にとどまりません。行動経済学の研究によれば、人間は誰しも「将来の価値を過小評価し、今を我慢しすぎる」傾向を持っています。これを双曲割引（Hyperbolic Discounting）といいます。

双曲割引とは何か

双曲割引とは、将来得られる報酬の価値を、時間が離れるほど急激に割り引いてしまう心理現象です。たとえば、以下のような選択を迫られたとき、あなたはどちらを選びますか？

選択肢 内容
A 今日、90万円をもらう
B 1年後、100万円をもらう

多くの人がAを選びます。しかし、同じ質問を「5年後に90万円 vs 6年後に100万円」と聞かれると、Bを選ぶ人が増えるのです。これが時間的非整合性——「遠い将来のことは合理的に判断できるのに、目の前のことになると我慢できない」という矛盾です。

資産形成における双曲割引の影響

この心理は、資産形成において逆説的に働きます。

日本生命経済研究所の調査によれば、双曲割引傾向が強い人ほど貯蓄額が平均211万円少なく、肥満確率が2.8ポイント高いというデータもあります。将来を過度に重視しすぎると、かえって現在の健康や幸福を損ない、長期的な資産形成にも悪影響を与える可能性があるのです。

健康寿命72.57歳、平均寿命との差8.49年——データで見る『使える時間』の有限性

「いつか使う」と先送りしている間に、実は『使える時間』は着実に減っていきます。厚生労働省が2024年12月に発表した最新データ（2022年時点）によれば、日本人の健康寿命は以下の通りです。

性別 健康寿命 平均寿命 差（介護等が必要な期間）
男性 72.57歳 81.05歳 8.49年
女性 75.45歳 87.09歳 11.64年

注目すべきは、平均寿命と健康寿命の差が男性で過去最短の8.49年になったという点です。医療技術の進歩により平均寿命は延びていますが、「自由に動ける期間」は思ったほど長くないのです。

年齢階級別の消費支出データが示す現実

総務省「家計調査年報（2023年）」によれば、年齢階級別の消費支出は以下のように推移します。

50代でピークを迎えた消費支出は、60代で減少し、70代ではピーク時の約7割に減ります。この背景には、以下の要因があります。

つまり、「お金はあるが体が動かない」「使いたいことに使えない」という状態に陥るリスクが、70代以降に高まるのです。桐谷さんの「もっと温泉に行けばよかった」という言葉は、このデータと見事に符合します。

『ダイ・ウィズ・ゼロ』が示す最適解——資産×経験の最大化タイミング

ビル・パーキンス著『DIE WITH ZERO（ダイ・ウィズ・ゼロ）』は、「資産をゼロにして死ぬ」というコンセプトで話題を呼びました。この本が提唱する核心は、「資産曲線と健康曲線の交点を見極め、経験に投資する最適タイミングを逃さない」ことです。

記憶の配当——若いうちの経験投資が長期的価値を生む

『ダイ・ウィズ・ゼロ』が強調するのが記憶の配当（Memory Dividend）という概念です。

同じ100万円でも、投資するタイミングによって『人生を通じて得られる価値』が大きく変わるのです。

このグラフは、記憶を何度も思い出し、語ることで得られる「累積的な価値」を可視化したものです（仮想モデルケース）。30代の100万円投資は、70代までの50年間で310ポイントの価値を生み出しますが、70代の投資は10年間で120ポイントにとどまります。

資産曲線と健康曲線の交点を見極める

『ダイ・ウィズ・ゼロ』は、以下のような資産と健康の関係を示します。

このグラフから読み取れる重要なポイントは、「資産のピーク（60〜70代）」と「健康のピーク（30〜40代）」がずれていることです。

つまり、資産形成の途中であっても、『今しかできない経験』には適切に投資すべきというのが、『ダイ・ウィズ・ゼロ』の主張なのです。

FIRE達成者の『意外な後悔』——社会的孤立と倹約疲れのリスク

近年、FIRE（Financial Independence, Retire Early：経済的自立と早期リタイア）がブームとなっていますが、実際にFIREを達成した人々の中には、「思っていたのと違った」と後悔する声も少なくありません。

FIREを目指す過程で失ったもの

FIREを達成するには、通常、高い貯蓄率（年収の50〜70%）を長期間維持する必要があります。その過程で生じるのが以下のようなリスクです。

リスク項目 具体的な影響
社会的孤立 友人との外食・旅行を断り続けた結果、関係が疎遠に。ハーバード大学の研究では「社会的孤立は1日15本喫煙するのと同等の健康リスク」
倹約疲れ 「お金を使ってはいけない」という強迫観念が習慣化し、FIRE達成後も消費に罪悪感を感じる
家族関係の悪化 配偶者や子どもの「やりたいこと」を制限し続けた結果、不満が蓄積
認知機能の低下 刺激の少ない生活により、認知症リスクが一般高齢者より14%高いという調査も

「節約のために友人を失った」という後悔

あるFIRE達成者（45歳・男性）の証言は示唆的です（仮想モデルケースではなく、公開されているインタビューからの要約）。

「20代後半から15年間、外食は月1回まで、旅行は年1回国内のみと決めていました。友人からの誘いは9割断りました。40代でFIRE達成し、ようやく自由だと思ったら、誘ってくれる友人がもういませんでした。今、お金はあるけど、一緒に使う相手がいない。これがFIREの現実です」

桐谷さんの「もっと温泉に行けばよかった」という言葉と、このFIRE達成者の後悔は、「お金を使うタイミングを逃すと、後から取り戻せない」という共通点を持っています。

モデルケースで学ぶ『使うタイミング』の設計——年代別の優先順位

⚠️ 以下のケースはすべて仮想の人物設定によるシミュレーションです。実在の人物・事例ではありません。数値は概算であり、実際の運用成果を保証するものではありません。

それでは、資産形成と経験投資のバランスを取るには、どのような戦略が考えられるでしょうか。ここでは年代別のモデルケースを示します。

30代：経験投資の最優先期（記憶の配当を最大化）

モデル設定：32歳・会社員・年収500万円・独身・資産300万円

項目 配分 金額（年間） 理由
投資（つみたてNISA等） 20% 100万円 複利効果を最大化する時期
経験投資（旅行・学習） 15% 75万円 記憶の配当が最も長く続く時期
生活費・その他 65% 325万円 日常の充実も重視

具体例：年1回の海外旅行（30万円）、月1回の友人との外食（年24万円）、資格取得・オンライン講座（年21万円）

シミュレーション結果（想定）：30代で得た経験は、40年以上の記憶配当を生む。友人関係も維持され、40代以降の人生満足度に好影響。

40代：家族との時間投資期（かけがえのない瞬間を逃さない）

モデル設定：42歳・会社員・年収700万円・既婚・子ども2人（10歳・7歳）・資産1,200万円

項目 配分 金額（年間） 理由
投資（NISA・iDeCo等） 18% 126万円 教育費控え、老後資金形成
教育費 15% 105万円 子どもの可能性を広げる投資
家族経験投資 12% 84万円 子どもが親と旅行したがる期間は限定的
生活費・その他 55% 385万円 —

具体例：夏休みの家族旅行（50万円）、週末のレジャー（月2万円×12ヶ月）、記念日の外食（月1万円×12ヶ月）

シミュレーション結果（想定）：子どもが中学生になると部活等で家族旅行の機会は激減。「あと何回一緒に旅行できるか」を意識した投資が、後の後悔を減らす。

50代：健康投資優先期（体力維持が次の10年を決める）

モデル設定：52歳・会社員・年収850万円・既婚・子ども独立・資産3,000万円

項目 配分 金額（年間） 理由
投資（NISA・iDeCo等） 20% 170万円 退職まで10年、ラストスパート
健康投資 10% 85万円 ジム・人間ドック・歯科予防等
夫婦経験投資 12% 102万円 「第二の青春」を夫婦で楽しむ
生活費・その他 58% 493万円 —

具体例：パーソナルトレーニング（月3万円×12ヶ月）、高精度人間ドック（年15万円）、夫婦で年2回の温泉旅行（各20万円）

シミュレーション結果（想定）：50代の健康投資は、60代以降の「やりたいことができる期間」を延ばす。体力維持により、70代でも活動的な生活が可能に。

60代以降：やりたいことの前倒し期（健康寿命を意識する）

モデル設定：65歳・退職直後・年金等収入250万円・資産5,000万円

項目 配分 金額（年間） 理由
資産取り崩し（計画的） — 150万円 年金+取り崩しで年400万円確保
やりたいこと投資 30% 120万円 「いつか」を「今」に変える
生活費・医療費等 70% 280万円 —

具体例：世界一周クルーズ（3年に1回・100万円）、孫との旅行（年20万円）、趣味の陶芸教室（月1万円×12ヶ月）

シミュレーション結果（想定）：健康寿命（男性72.57歳）を意識し、体力があるうちに「やりたいこと」を前倒し。資産残高より人生満足度を優先するフェーズ。

実践：あなたの『お金を使うタイミング』を見つける5つの質問

最後に、あなた自身の『お金を使うタイミング』を見つけるための5つの質問をご紹介します。紙に書き出して、じっくり考えてみてください。

質問1：あなたの健康寿命までの残り時間は？

男性の健康寿命は72.57歳、女性は75.45歳（2022年時点）。あなたの現在の年齢から引き算してみましょう。

この「残り時間」を意識することで、「いつか」が「今」に変わります。

質問2：今、我慢していることは何ですか？

「いつかやりたい」「本当は行きたい」と思いながら、先送りにしていることをリストアップしてみましょう。

質問3：その我慢は、本当に必要ですか？

「老後資金のため」と我慢しているそれ、本当に我慢する必要がありますか？　年間30万円の旅行を我慢して、老後資金が30年で900万円増えたとして、70代のあなたはその900万円で何をしますか？　体力が落ちて、旅行に行けないかもしれません。

質問4：それは10年後でもできますか？

今我慢していることが、10年後も同じように楽しめるかを考えてみましょう。

10年後は難しいことは、今やるべきタイミングかもしれません。

質問5：死ぬ前に後悔しないと言い切れますか？

最後に、想像してみてください。あなたが人生の最後を迎えるとき、「あれをやっておけばよかった」と後悔することは何ですか？　桐谷さんは76歳で気づきました。あなたは何歳で気づきますか？

「意地を張らずに、もっと現金を使ってご馳走を食べたり、温泉にでも行ったりすればよかったな」

この言葉を、あなたが言う側ではなく、聞く側でいるために、今できることは何でしょうか。

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📌 免責事項

本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の投資判断や消費行動を推奨するものではありません。資産形成・ライフプランニングに関する判断は、ご自身の状況に応じて慎重に行ってください。健康寿命や統計データは一般的な傾向であり、個人差があります。本記事の情報により生じたいかなる損害についても、当メディアは一切の責任を負いかねます。より詳細なアドバイスが必要な場合は、ファイナンシャルプランナー等の専門家にご相談ください。

※ 桐谷広人氏に関する情報は、公開されているインタビュー記事等をもとに記載しています。プライバシーに配慮し、公開情報の範囲内で言及しています。